直击价格扭曲等问题 银保监会发布意外险今后两年改革任务

“搭售和捆绑销售”“手续费畸高”……这一个个困扰消费者和保险公司的问题，将得到整顿。

3月5日，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》（下称“《意见》”）。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

银保监会人身险部相关负责人对21世纪经济报道记者介绍，近年来，意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。但也要看到，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

整顿搭售、手续费高等问题

银保监会数据显示，2019年，意外险业务1175.16亿元，赔款支出297.66亿元，保额2824.62万亿元，保单共计135.36亿件。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，“意外险总的保费规模不高，但其渗透力强、保单件数多、保障属性高。意外险实际赔付率并不高，但是中间渠道费用高，这也说明意外险费率形成的机制存在一定问题，应该推进意外险定价市场化改革。”

对于意外险市场存在的问题，北京工商大学保险专业副主任宋占军表示，“意外险市场存在的捆绑销售、现金贷等问题，主要是部分保险公司业绩压力之下的销售方案。保险公司迎合代理人或第三方网络平台等营销渠道的诉求，忽视了消费者个性化、多层次的意外伤害保障需求。”

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾告诉记者，“意外险是典型的面向特定人群、特定场景或特定风险的保险产品，故其通常都与风险场景有关，譬如航空飞行、交通出行、医疗手术等。也正因如此，保险公司通常需要借助第三方渠道实现销售，如航空公司、旅行社、医疗机构等。”

据了解，一些意外险手续费率、渠道费用水平较高，比如说银行借款人意外险、旅游意外险等，在部分渠道手续费率高达50%以上，航空意外险的手续费高于90%。

例如，2018年，众安在线综合成本率120.9%，虽然相较2017年下降12.2个百分点，但仍远高于行业平均水平。众安在线的综合成本率来自其与流量平台合作的渠道费用，以及其他经营费用，这也拖累众安在线当年承保亏损扩大。

周瑾续称，“意外险通常保障期限短，出险概率低，所以赔付率相对低，但由于多被渠道捆绑，所以费用率高。对消费者而言，这样的定价显然是不合理的，而有些保险公司为了掩盖这一事实，信息披露不及时，披露内容不完整，甚至数据造假。此外，第三方渠道在销售意外险过程中多有不规范行为，采用强行搭售或者捆绑销售等手段，对市场和消费者造成不良影响。”

对此，银保监会将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”“灰名单”标准，加强风险预警。

此外，银保监会还将健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

加快推进标准化建设

朱俊生认为，银保监会建立产品价格回溯调整机制可以让意外险在“阳光”下运行，进行更多的信息披露和公开，保证市场可以公平、公正地进行竞争，《意见》的出台，是意外险市场改革的良好开端。

宋占军认为，“意外险长期以来存在的精算基础和经营水平总体不高的问题，本质上是由于意外险在保险公司的险种战略中地位不高。在保险公司竞争日益白热化的背景下，意外险也必将成为保险公司重点打造的细分领域，投入足够的人力和资源，从而彻底解决意外险长期存在的精算和经营等问题。”

宋占军建议，“意外险的改革发展，在加强意外发生率表编制的基础上，应由行业组织出台统一的职业类别分类，解决当前不同保险公司在职业类别方面不统一的问题。同时，对当前意外险市场产品进行梳理，对包含猝死责任的意外险进行规范，明确意外险开发设计规定。最后，通过互联网保险渠道提供优选意外险保障方案，为消费者提供保障额度自由选择、 保障内容自主搭配的意外险。”

某保险公司人士对21世纪经济报道记者表示，“意外险改革要解决行业基础问题。不同保险公司意外险的职业分类表区别很大，比如厨师在各家公司产品中都有不同的名称，而且有的是3类、有的是4类职业。”

据了解，银保监会将加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

银保监会人身险部相关负责人指出，通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，市场乱象丛生的局面将得到根本改变，意外险市场高质量发展的基础将基本建立。