【湾区大咖谈】余红永：创新消费金融产品 助力消费转型升级

4月10日电（黄玫 李幸子）成交件数12537笔、贷款余额2392795万元、放款金额5004万元……在中邮消费金融业务实时监控大屏上，数以万计的交易额实时更新，预计贷款余额4月可破240亿元。
“消费金融的特征是小额、分散、高频，在扩大内需、支持消费转型升级等方面发挥着积极作用。”中邮消费金融有限公司总经理余红永表示，中邮消费金融不断拓展消费场景，创新消费金融产品，服务更多用户，促进消费升级。

　　　中邮消费金融有限公司总经理余红永接受新华网专访。

　　以扩大内需和消费升级引领金融创新
近年来，互联网金融发展迅速，基于移动互联网的消费金融作为一种全新业态，呈现“井喷式”增长态势，消费逐渐成为经济增长的“压舱石”。
2010年国内成立首批4家消费金融公司，消费贷款逐渐成为居民贷款增长的主要动能。中邮消费金融成立于2015年，是唯一一家总部位于广州的全国性消费金融公司。
为坚守贷款质量的底线，传统银行对客户的资质有着严格的门槛，即获信客户通常职业稳定，有固定资产。目前，一些奋斗在一线城市的新白领，他们拥有稳定的收入、良好的信誉，但没有房、车资产，很难被传统银行列入“优质客户”名单，成为了消费金融公司的潜在客户。
随着国家陆续出台鼓励扩大消费的措施，消费金融作为刺激消费的“血液”功能也得到鼓励。余红永说：“个人信贷业务是传统银行很难全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。”
据了解，中邮消费金融2018年每笔交易金额平均约为1.1万元，2018年资产总额为236.71亿元，同比增长75%；净资产为30.86亿元，同比增长209%；实现净利润2.03亿元，同比增长199%。
拓展消费场景解决普惠金融“最后一公里”
“随着消费转型升级，会出现新的消费场景，我们应该探索更多的消费场景，研究和场景相适应的消费金融产品，满足人们对消费金融的需求。”余红永说。
目前，中邮消费金融的“邮你花”结合线上电商平台购物、日常生活消费等不同消费场景授予“邮你花”云闪付使用额度。未来“邮你花”将拓展至缴存物业管理费、水电煤、生鲜配送、家政服务等生活场景，覆盖消费人群。
对于在广州工作的黄先生来说，分期付款可以缓解经济压力，使支付方式变得多元化，“还可以把暂时省下的钱拿去做别的事情”这种消费方式受到部分消费者的喜爱。
近年来，中邮消费金融致力于个人消费金融领域，凭借产品研发能力、风控能力与运营能力，通过深化金融与新兴科技的融合，实现渠道与场景的连接，解决普惠金融“最后一公里”问题，服务了大量传统金融机构难以覆盖的“长尾”客户群。
余红永表示，中邮消费金融成立三年来，根据消费金融审批快、额度小、频率高、风险大等特点，不断打造“强科技+重风控+优服务”的发展特色，为更多有消费需求的普通个体提供平等、便捷的金融产品与服务。
据了解，2018年中邮消费金融三大拳头产品“邮你贷”“邮你花”“邮你购”覆盖个人现金贷、循环贷与商家合作分期贷等领域，坚持“线上线下联动，线上为主，互联网+线下创新”的业务发展模式，2018年其线上业务的余额占比约为三分之二。
　“横到底”“纵到边”网格化防控金融风险
消费金融是数据驱动的行业，是否有成熟的大数据风控系统成为关键。“自主研发的知识图谱风险检测平台第一期已上线,实现了数据挖掘与知识推理等技术在风险检测场景的创新应用。”余红永说。
过去,众多分散的常用数据表无法直观展示数据之间的关联,对数据的处理亦需要耗费大量人力物力。知识图谱是由节点和关系所组成的图谱,通过不同知识节点的关联性，形成网状知识结构,通过推理挖掘潜在事实,实现对已有数据的充分利用，有利于提升反欺诈效率，对防范化解金融风险具有重要作用。
“从组织层面，我们有‘横到底、纵到边’的风险组织框架。”余红永介绍，“横到底”,指公司所有部门都有风控职责，把风险理念和责任贯彻到每个部门；“纵到底”，是从公司总部到全国的16个营销中心，都贯穿了风险管理的要求，设有风险管理岗位。
余红永认为，金融业经营的本质是风险经营，其关键是要合规经营。“企业长久发展要靠合规，从根本上说合规经营和发展并不冲突，合规经营能保障和促进健康长远的发展。”