量增价降 招行普惠小微贷款余额突破5000亿

近日，招商银行宣布，其普惠型小微企业贷款余额已突破5000亿元，服务各类小微企业客户超120万户。招行成为股份制银行中普惠金融贷款规模第一大行，成为股份制银行普惠金融发展的里程碑事件。

招商银行一直践行普惠初衷，早在2012年就开始实施“两小”战略，提升小微金融在全行的战略地位，8年来招商银行不断提升服务能力、完善普惠小微业务体系。今年疫情发生后，招行更是强化对小微的金融支持，增供给、降成本、延期限、优服务，精准发力，迅速出台了一系列政策措施，畅通金融活水，全力支持小微企业加快复苏“回血”。

增量与降价——“实打实”推进小微信贷投放

招行在疫情发生后就针对特殊时期的特殊需求，进一步完善小微企业金融服务体系，单列小微信贷计划，优先支持小微贷款投放，增量扩面，充分保障了小微信贷资源，有效促进小微贷款的快速增长。

截至2020年9月末，招行普惠型小微企业贷款余额为5228.13亿元，较年初新增694.84亿元；从覆盖面来看，普惠型小微企业有贷款余额户数47.64万户，较年初增速19.87%。

在定价方面，招商银行积极落实减费让利政策，主动降价，降低客户融资成本。一方面，充分运用了定向降准和小微贷款利息收入免增值税的优惠政策，主动为小微企业客户降价让利；另一方面，升级“无还本续贷”服务，推广“自动转贷”功能，满足条件客户在手机银行操作即可享无还本续贷服务，做到资金无缝链接，减少不必要的“通道”和“过桥”费用。

截至9月末，招行当年新发放的普惠型小微企业贷款利率较去年同期下降了62个基点，值得一提的是，同期普惠型小微企业贷款不良率也较去年同期下降28个基点，显示出招行在保持业务增速的同时风险管控得到进一步提升。

此外，招商银行积极落实延期还本付息相关政策，疫情后迅速出台了疫情期间延期还本付息工作指引，针对受疫情影响导致经营暂时出现困难的小微客户，在风险可控的前提下，与客户充分协商，根据市场化、法治化原则，给予临时性延期还本付息安排。

提效与赋能——疏“堵”解“难”打出服务组合拳

小微客户之所以“融资难”，原因在于商业银行对小微客户的风险识别难以把控、运营成本难以降低，因此在一定程度上存在“畏贷”心理。为此，招商银行从三方面着手，解决普惠金融信息不对称造成的运营成本、风险成本高等问题。

一是数字化风险控制，精准防控风险。招商银行零售信贷工厂2018年实现了“一个中心批全国”的全行风险把控标准一致性，坚持“量化工具+人工经验”相结合的“数字化”思路，深度挖掘量化工具使用的广度和深度。

二是智能化加速流程，提升运营效率。零售信贷工厂一直在控制风险的前提下积极寻求更高效的运营管理方法，智能化加速流程效率，在电子申请、上报流程、业务处理、审批时效等方面加强金融科技的应用，推出电子申请表、视频调查、线上抵押等科技项目，加速流程，打通前中台的高速公路，为客户提供更极致的体验。

三是提供线上服务通道，构建小微贷后“轻服务”。对于小微客户的贷后服务，招行充分应用金融科技的力量，将部分服务项目向线上分流，依托招商银行APP和招贷APP平台，打造线上“轻服务”，包括在线申请、进度查询、自动转贷、提前还款、证明领取等，方便小微企业客户自助快捷办理同时降低运营成本。

在科技赋能方面，2019年12月12日，招商银行发布专门服务于小微企业的招贷APP平台，零接触便能够为小微企业提供智能化、专业化、综合化的金融服务，尤其在今年疫情期间，进一步提高了对小微客户的服务广度和深度。

据了解，招贷APP实现了贷前申请线上化、在线客户经理一对一服务、贷后服务线上化等服务功能。同时，在增值服务和权益上，上线贷款利率优惠券等服务，进一步降低小微客户的贷款成本；在内容和生态服务上，通过线上生意展会给小微客户提供了另一个宣传途径及生意商机。通过招贷APP，信用贷产品小微闪电贷可实现全线上、0资料贷款审批和发放；抵押贷产品小微生意贷，亦可通过线上预审批，1分钟了解可贷额度，线下提交资料后可2天内完成审批放款，大大提高小微企业的贷款效率。从招贷APP发布至今10个月，招贷APP平台用户已超百万户，通过平台发放贷款超640亿元。

发展好普惠金融，是支持“六稳”“六保”重要手段。招商银行表示，招商银行将继续担当好金融机构的历史使命，聚焦普惠金融，把以客户为中心的理念嵌入到对小微企业客户的服务中去，构建全方位、多层次的普惠金融服务体系，满足更多客户的金融服务需求，迎接下一个里程碑。