“积木式”模块化组建推进信贷全流程服务 360数科加速赋能金融机构

中国金融科技龙头360数科日前发布2020年三季度未经审计的财务业绩。数据显示，360数科第三季度实现营收37亿元，同比增长43.4%；非美会计准则净利润12.9亿元，同比增长70%。值得注意的是，在360数科应收保持稳健增长的同时，科技业务占比已增长至28%，而这一比例预计也将在未来几个季度将进一步提升。

具体来看，360数科三季度财报披露了其正持续赋能金融机构。在数字科技驱动下，截至三季度末，360数科合作近100家金融机构，累计为1871万用户提供借款便利。此外，在三季度，其科技输出业务的宽度和深度都得到了进一步拓展，新增合作金融机构近十家，涵盖银行、信托、消费金融等不同类型，即将合作的机构超过五十家。

区别于有场景金融科技平台“拼图式”的科技能力输出，360数科“积木式”的能力建设需要对专业更精深的理解与实践。如果说插拔式的科技模块更适用于已具备一定规模的金融机构，那么定制化的科技方案则对中小金融机构，和对复杂数据处理有更高需求的流量方更具吸引力。360数科科技输出业务线总经理王瑾表示，“因为我们没有场景，所以要去对接市场上的各种流量，比如媒体流量、各类场景流量，还可以跟API对接一些流量的入口。相当于对所有的流量都可以做风控，反而最后促成了我们的优势。”

零壹研究院院长于百程表示，目前金融科技公司的优胜劣汰正在加速，“从360数科等公司三季度表现看，无论是从财务指标还是促成贷款额，都有较好的增长，其营收利润表现要优于促成贷款额的变化，显示出轻资本等业务模式的调整较为成功。”

此外，记者注意到，针对金融机构遇到的获客难题，360数科自主研发鲲龙智能投放系统，在三季度也披露了相关数据。财报显示，鲲龙系统精准投放人群包在特定场景下为金融机构降低获客成本20%，提高投入产出比25%。通过鲲龙智能获客，360数科能够基于人群洞察系统、基础人群包，最终在媒体端运用RTA(Real Time API)模式，通过实时广告程序接口，发挥360数科与投放渠道双方的数据、模型能力，达到实时的广告优选，实现“人群筛选个性化”。

针对获客、运营以及贷后环节，360数科推出自主研发的北斗机器人平台与巨浪智能语音平台，形成对各个业务的全环节支持。智能语音机器人，在自然语言处理、自动语音识别技术（ASR）、文本转语音（TTS）中完成了全闭环自研。效果上，360数科语音机器人能够完成83%的资产清收工作、90%的电话营销工作、91%的客户服务工作以及100%的质检工作，使得针对大规模用户群体的触达和服务成为可能。

于百程指出，从业内来看，金融科技公司的业务正在进一步向科技属性转变。从趋势看，轻资本或技术服务模式有望成为未来金融科技公司主要的业务模式，在监管合规性上，科技公司技术能力体现上，金融机构自身能力构建上都有比较好的优势。