央行：将有针对性地完善数字人民币设计和使用

中国人民银行行长易纲日前在出席芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动时透露，截至今年10月8日，数字人民币试点场景超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。人民银行高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。下一步将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。

“央行数字货币使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。”易纲说，目前，110多个国家不同程度开展了央行数字货币相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

易纲说，央行数字货币对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于数字货币的设计。如果更类似现金，则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性，则可能引发存款替代，导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。鉴于此，人民银行妥善研发设计方案，有效降低负面影响。首先，坚持数字人民币的M0定位，不计付利息，降低与银行存款的竞争。其次，采取双层运营体系，即央行实施中心化管理，保证对货币发行和货币政策的调控能力；商业银行和支付机构作为中介，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次，设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦，尽可能降低挤兑风险。同时，在试点过程中，对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

针对社会比较关注的隐私保护问题，易纲介绍，人民银行高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时严格控制个人信息的储存与使用，除非有明确的法律要求，人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。

“我们始终强调，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化原则。”谈及央行数字货币与现金的关系，易纲表示，中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大，这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来，现金将长期存在，“只要存在对现金的需求，人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。”

对于下一步数字人民币研发工作，易纲介绍说，人民银行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式；二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能；三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一；四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。