信息通信业助力，数字人民币“真香”

近日，数字人民币（试点版）APP正式上架至安卓、苹果等应用商店并开放下载。更新后的数字人民币APP不仅涵盖购物、出行等消费场景，还覆盖了金融、缴费等更多生活场景，让用户直呼“真香”。在“真香”的数字钱包背后，信息通信业通过自身行业和技术优势，助力数字人民币广泛落地，助推数字经济发展。

“住”在手机里的“现金”

数字人民币可以简单理解为电子版人民币。它并不是银行卡里的一串数字，而是有面额、有数量、能分开的货币。从应用层面来说，数字人民币就是“住”在手机里的“现金”，可以实现线上线下购物的支付结算。

发展数字人民币对我国数字经济的发展意义重大。当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力，法定数字人民币的研发和应用，有利于高效满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

中国社会科学院信息化研究中心主任、信息化与网络经济室主任姜奇平表示，发展数字人民币是经济发展的需要。我国已经具备发展数字人民币的条件，只不过现在要在技术上把数字符号的交换从实体形态变成纯数字形态。

而随着我国移动互联网产业的不断升级和应用的不断创新，移动支付是大势所趋。国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光表示，发展数字人民币是为了适应互联网普及下数字经济的发展趋势，把人民币从实物形式变成可以在网络流通的电子货币。

对于数字人民币的优势，北京邮电大学教授王立新总结了以下几点：数字人民币由国家发行，因此任何商家都必须接受；可以实现离线支付而无需网络；用户信息不用回传至服务商，能保护隐私；可控匿名交易可追踪违法交易，可追溯特性可反诈骗；用户不用再去银行开户办卡，更环保、更安全、成本更低；作为央行货币政策更有信用保障；通过大数据分析避免超发货币；推动人民币国际化。

借助NFC实现“双离线支付”

我国移动支付产业起步早，发展势头好，以微信支付和支付宝为代表的移动支付应用已经渗透至日常生活的多个层面，那么，与这类移动支付相比，数字人民币有哪些不同呢？

央行数字货币研究所所长穆长春和蚂蚁科技集团首席执行官胡晓明在不同场合都曾表示，支付宝等移动支付钱包是金融基础设施，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。换句话说，支付宝、微信支付等移动支付只是把纸币数字化了，但纸币依然存在；数字人民币则是“去纸币化”，即把人民币“数字化”。

此外，互联网支付、银行卡支付都是和传统银行账户体系紧紧绑定的，满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代纸币支付。数字人民币不需要绑定任何银行账户，既能保持纸币的属性和主要价值特征，又能满足便携和可控匿名的要求。

如果从技术上进行对话，数字人民币有一个显著的特点就是“双离线支付”。在没有手机没有网络的情况下，移动支付无法使用。但数字人民币的这一特性，可以让收支双方在都处于离线的状况下进行支付。

这种操作听起来让人不明觉厉。其实，“双离线支付”功能的实现靠的是近场通信（NFC）技术。在收款方和付款方都没有网络的情况下，通过集成在终端上的感应式读卡器、感应式卡片和点对点通信功能，实现技术识别、数据交换和确认，从而让手机“碰一碰”就能完成支付。

因此，数字人民币并不会对支付宝、微信支付等移动支付的应用产生影响，它们处于不同维度，既互补也有差异。数字人民币提供了一种新的通用支付方式，可提高支付工具的多样性。和实物人民币之间的关系一样，数字人民币将与传统电子支付工具长期并存。

通信业看准方向早已布局

“字符串可以存在APP里，也可以存在SIM卡里。”目前，数字人民币的运营主要有两大主流模式，一种是银行主导的数字人民币钱包的服务模式，另一种是电信运营商将数字人民币钱包与SIM卡结合的模式，两种模式各有千秋。三大电信运营商已参与央行法定数字人民币试点，并借助自身优势推动试点应用的落地。

在“数字货币”相关的专利层面，三大电信运营商的布局范围较广，申请了多项专利。在应用层面，电信运营商联合数字人民币运营机构推动相应的应用场景落地。在硬件层面，以SIM卡硬钱包推动“双离线支付”的实现。在技术层面，发挥物联网产品技术优势，研发物联网数字人民币模组并加载物联网SIM卡，方便嵌入各类物联网设备。

2021年2月，首张支持数字人民币硬钱包的SIM卡亮相江苏苏州移动营业厅；7月，中国移动SIM数字人民币硬钱包（SIMPAY）实现首次试商用；10月，中国移动联合工商银行发布基于超级SIM卡的数字人民币支付产品及品牌名SIMPAY。

中国电信于2021年年初在苏州市1600余个营业厅正式启用数字人民币支付功能。当年9月，中国电信与中国银行联合研发的数字人民币钱包正式上线。随后，中国电信打造了数字人民币5G-SIM卡硬钱包，能实现在线、离线多种支付模式，具备NFC、扫码两种使用方式，降低了社会推广及应用成本。

2021年3月，中国联通与中国银行联合推出了SIM卡数字人民币钱包。在即将到来的北京冬奥会，中国联通部署了自助售货机、无人超市、冬奥特许商品售卖机等创新场景，同时推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

通信设备制造企业也不等闲。据了解，华为参与了数字人民币硬件钱包规范制定，日前发布了全球首款支持数字人民币硬件钱包的Mate40系列智能手机，能基于芯片实现数字人民币的运算与加密存储，实现高性能的NFC通信能力。