中小银行要聚焦主责主业

日前召开的中国人民银行货币政策委员会2022年第二季度例会提出，要推动中小银行聚焦主责主业，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。

中小银行的主责主业是什么？“支农支小”，即服务“三农”、小微企业、个体工商户等经济社会发展的薄弱环节。此前，银行业“垒大户”曾盛极一时，大企业门庭若市，小企业门可罗雀。此现象既与发展初期的规模情结有关，也与银行业层次单一有关。为了形成多层次、广覆盖、有差异的银行体系，为了满足不同类型企业的个性化融资需求，监管部门陆续批设了多家中小银行，鼓励它们深耕当地、走特色经营之路、持续提升普惠金融服务能力。由此可见，中小银行的定位就是普惠金融服务的补充者，“支农支小”不仅是它们的主责主业，更是天职。

近年来，中小银行“支农支小”主力军作用日益凸显。目前，我国中小银行的小微企业贷款、“三农”贷款在银行业相关贷款中的占比分别高达47%和40%。中小银行为何做出了大成绩？因为它们挖掘并充分发挥了自身的地缘、人缘优势。相较于大型银行，中小银行，尤其是农村信用社更了解当地的经济发展情况，不少信贷员就是本村人，哪户人家守信用、愿吃苦、能致富，信贷员都了然于胸。正因此，一些大型银行看不准、不敢放的“危险”贷款，反而成了中小银行放得出也收得回的“优质”贷款。

尽管成绩优异，中小银行偏离主业的行为也时有发生，对此必须予以高度关注。监管部门检查发现，部分中小银行的普惠贷款投放不精准，不仅涉农贷款余额连续多年下滑，小微企业贷款余额占比也逐年下降。更有甚者，部分中小银行为了应付考核还在“口径调整”上动手脚。例如，虚增小微企业户数，有些小微企业并无实际经营。再如，人为调节企业贷款类型，虚增小微企业贷款规模。又如，表面上将贷款发放给小微企业，事后再由小微企业将资金输送至房地产集团或大型集团。

偏离主业的部分原因在于，普惠金融知易行难。以小微企业贷款为例。通常情况下，数十笔小微企业贷款的规模也难敌一笔大型企业贷款。于是部分银行就想，我为何放着一笔大买卖不做，非要挨家挨户赚小买卖钱呢？殊不知，正是这一笔笔所谓的“小买卖”纾困了量大面广的小微企业，进而稳定了国民经济的运行基础，撑起了“稳就业”的一片天。中小银行切莫“唯利论”，到头来耕了别人的田、荒了自己的地。

接下来，要标本兼治、持续推动中小银行聚焦“支农支小”主责主业。监管部门要严格考核，立规矩、明奖惩、强检查，确保中小银行不折不扣地执行各项普惠金融政策。各部门要协同配合，打通信息数据壁垒，完善融资担保体系，便利普惠贷款的发放与管理。中小银行要端正定位，下真功夫、苦功夫挖掘有潜力、有前景的小客户，伴随它们一路成长，最终相互成就、银企共赢。